Kolik investovat měsíčně, abyste měli milion (nebo rentu)?
Kolik reálně naspoříte pravidelným vkladem do ETF – spočítáno v korunách pro 10, 20 i 30 let. A hlavní pointa hned na začátku: za 30 let stačí ~820 Kč měsíčně na první milion.
„Kolik mám investovat?" je špatně položená otázka. Správně zní: kolik chci mít – a za jak dlouho? Zbytek je aritmetika, kterou za vás odpracuje složené úročení.
Počítáme s modelovým výnosem 7 % ročně (dlouhodobý historický průměr širokého akciového indexu, před inflací) a s pravidelným měsíčním vkladem, který reinvestujete. Všechno v korunách.
Kolik naspoříte měsíčním vkladem
Budoucí hodnota pravidelné investice při 7 % ročně. Vidíte, jak čas dělá většinu práce – vklad roste lineárně, ale výsledek exponenciálně.
| Měsíčně | Za 10 let | Za 20 let | Za 30 let | Vloženo (30 let) |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 Kč | 173 085 Kč | 520 927 Kč | 1,22 mil. Kč | 360 000 Kč |
| 3 000 Kč | 519 254 Kč | 1,56 mil. Kč | 3,66 mil. Kč | 1 080 000 Kč |
| 5 000 Kč | 865 424 Kč | 2,60 mil. Kč | 6,10 mil. Kč | 1 800 000 Kč |
| 10 000 Kč | 1,73 mil. Kč | 5,21 mil. Kč | 12,20 mil. Kč | 3 600 000 Kč |
Všimněte si posledního sloupce: kdo 30 let posílá 5 000 Kč měsíčně, vloží 1,8 milionu – ale na účtu má 6,10 mil. Kč. Ten rozdíl vydělaly výnosy z výnosů.
Kolik měsíčně na první milion
Stejná otázka z druhé strany. A hlavní ponaučení: začít dřív je mnohem silnější než posílat víc.
za 10 let
5 778 Kč
měsíčně
za 20 let
1 920 Kč
měsíčně
za 30 let
820 Kč
měsíčně
Kdo začne v 30 a odkládá 820 Kč měsíčně, má v 60 milion. Kdo začne až v 50 a chce ho mít taky v 60, musí posílat 5 778 Kč – tedy 7× víc. Nejlevnější palivo k cíli je čas, ne výše vkladu.
Kolik změní výnos
Výnos není zaručený. Podívejte se, jak by dopadlo 5 000 Kč měsíčně po 30 letech při různých ročních výnosech.
5 % ročně
4,16 mil. Kč
opatrnější
7 % ročně
6,10 mil. Kč
náš modelový průměr
9 % ročně
9,15 mil. Kč
optimističtější
Dva procentní body ročně udělají za 30 let rozdíl v milionech. Proto se u ETF vyplatí hlídat i poplatek (TER) – každé procento navíc si ukrojí právě z tohoto výsledku. Dopad poplatků spočítáte tady.
Od milionu k rentě
Milion je milník, ne cíl. Kolik potřebujete, aby vás portfolio uživilo – podle pravidla 4 % (25násobek ročních výdajů).
| Chci rentu měsíčně | Potřebuji naspořit |
|---|---|
| 15 000 Kč | 4,50 mil. Kč |
| 20 000 Kč | 6,00 mil. Kč |
| 30 000 Kč | 9,00 mil. Kč |
| 40 000 Kč | 12,00 mil. Kč |
Tři věci, které tabulky nezohledňují
Ať nejsou čekání zbytečně růžová. Poctivě k tomu, co realitu mění.
Inflace
Milion za 30 let koupí méně než dnes. Reálná (inflací očištěná) hodnota je nižší – v kalkulačce ji přepnete.
Kolísání trhu
Výnos není lineárních 7 % každý rok. Přijdou i hluboké propady; klíčové je nepanikařit a vydržet.
Daně
Dobrá zpráva: při držbě ETF déle než 3 roky je zisk z prodeje v Česku za splnění podmínek osvobozen.
Víc o zdanění v průvodci Daně z ETF, reálnou vs. nominální hodnotu si přepnete v investiční kalkulačce.
Spočítejte si to přesně
Zadejte vlastní čísla – tabulky výše jsou modelové.
Časté otázky
Kolik musím investovat měsíčně, abych měl milion?
Záleží hlavně na čase. Při modelovém výnosu 7 % ročně stačí na první milion zhruba 820 Kč měsíčně, pokud investujete 30 let, 1 920 Kč při 20 letech a 5 778 Kč při 10 letech. Čím dřív začnete, tím míň musíte odkládat – práci za vás udělá složené úročení.
S jakým výnosem mám počítat u ETF?
Široký akciový index historicky vynášel dlouhodobě zhruba 7 % ročně nominálně (před inflací). Není to záruka – trh kolísá a jednotlivé roky mohou být hluboko v mínusu i výrazně v plusu. Proto počítáme s modelovým průměrem a v kalkulačce si můžete zkusit i opatrnější 5 % nebo optimističtější 9 %.
Jsou ta čísla po zdanění a inflaci?
Ne – tabulky ukazují nominální hodnotu před inflací a bez daní. Reálná kupní síla bude nižší (milion za 30 let koupí méně než dnes). Na druhou stranu při držbě ETF déle než 3 roky je zisk z prodeje v Česku za splnění podmínek osvobozen od daně. Reálnou (inflací očištěnou) hodnotu si přepnete v naší kalkulačce.
Je lepší investovat pravidelně, nebo jednorázově?
Pokud máte peníze k dispozici hned, historicky mírně vyhrává jednorázová investice (trh většinu času roste). Pravidelné investování (DCA) je ale pro většinu lidí přirozenější – investujete z výplaty, rozložíte nákupy v čase a nemusíte řešit „správný okamžik". Nejdůležitější je vůbec začít a vydržet.
Kolik potřebuji naspořit na rentu?
Podle pravidla 4 % zhruba 25násobek ročních výdajů (300násobek měsíčních). Renta 20 000 Kč měsíčně tak vyžaduje kolem 6 milionů Kč, renta 30 000 Kč kolem 9 milionů. Detailně to řešíme v průvodci FIRE a ve FIRE kalkulačce.
Tomáš Kostrhoun
Autor ETF průvodce.cz s 12 lety praxe ve financích. Obsah tvoříme nezávisle a nekomerčně – bez provizí a placeného pořadí.O autorovi
Výpočty jsou modelové (7 % p.a., před inflací a daněmi) a mají vzdělávací charakter. Nejde o investiční doporučení a skutečné výnosy se liší. Aktualizováno 6. července 2026.