Kalkulačka nouzové rezervy
Spočítejte si, jak velkou nouzovou rezervu potřebujete, kolik vám chybí dospořit a za jak dlouho ji při svém tempu spoření vybudujete – vše v korunách.
Stabilní příjem
3 měsíce
minimální rezerva
Rodina, hypotéka
6 měsíců
standardní rezerva
OSVČ, nestabilní příjem
9–12 měsíců
vyšší rezerva
Proč mít nouzovou rezervu
Krátké vysvětlení, než si spočítáte vlastní případ.
Nouzová rezerva je polštář pro nečekané výpadky – ztrátu zaměstnání, nemoc nebo velkou opravu. Díky ní nemusíte sahat na dluh ani prodávat investice ve špatnou chvíli.
- Tlumí výpadek příjmu
Pokryje nutné výdaje, když přijdete o práci nebo onemocníte.
- Brání zadlužení
Nemusíte řešit nečekané výdaje drahou půjčkou nebo kreditkou.
- Chrání investice
V krizi nemusíte prodávat ETF se ztrátou kvůli hotovosti.
Spočítejte si svou rezervu
Zadejte své výdaje a situaci. Výsledek ukáže cílovou částku, kolik vám chybí a za jak dlouho ji naspoříte.
Vaše situace
Rizikové faktory
Doporučená nouzová rezerva
120 000 Kč
3 měsíců nezbytných výdajů
Aktuálně máte naspořeno
100 000 Kč
pokryje 2,5 měsíců výdajů
Pokrok k cíli
83 %Priorita
Vysoká priorita
Rezerva by měla být vyšší.
Zbývá dospořit
20 000 Kč
do plné rezervy
Čas do cíle
4 měsíců
při současném tempu spoření
Plán spoření ve třech krocích
40 000 Kč
Pokryje první měsíc bez příjmu.
Naspoříte za 8 měsíců
120 000 Kč
Pokryje 3 měsíce běžných výdajů.
Naspoříte za 24 měsíců
120 000 Kč
Optimální pokrytí podle vašeho profilu.
Naspoříte za 24 měsíců
Jak kalkulačka velikost počítá
Žádná magie – jednoduché pravidlo, které pak doladí vaše rizikové faktory.
Základ určuje stabilita zaměstnání (stabilní 3 měsíce, středně stabilní 6, nestabilní 9). Podle rizikových faktorů (typ smlouvy, věk, vzdělání, druhý příjem, dluhy, počet osob) se pak rezerva navýší o 30 % při středním riziku a o 60 % při vysokém. Výsledek je vždy mezi 3 a 12 měsíci výdajů.
Kde nouzovou rezervu držet
Rezerva musí být kdykoli po ruce – proto patří jen na likvidní a bezpečná místa.
Vhodná místa
Spořicí účet v korunách
Okamžitá dostupnost, pojištěno do 100 000 €, bez měnového rizika. Hlavní pilíř rezervy.
Krátkodobý termínovaný vklad
Splatnost 3–6 měsíců, mírně vyšší úrok, garance. Vhodný pro menší část rezervy.
Nevhodná místa
Akciové ETF a akcie
Vysoká kolísavost – hodnota může spadnout právě ve chvíli, kdy peníze potřebujete.
Kryptoměny
Extrémní kolísavost a regulatorní rizika. Pro rezervu nepoužitelné.
Dlouhodobé dluhopisy
Citlivé na pohyb úrokových sazeb, hodnota může kolísat.
Časté dotazy
Kolik měsíců výdajů má nouzová rezerva pokrýt?
Závisí na vaší situaci. Pro stabilní zaměstnání bez závazků bývá dostatečná rezerva na 3 měsíce výdajů, pro většinu lidí s rodinou nebo hypotékou spíš 6 měsíců a pro OSVČ či nestabilní příjmy 9–12 měsíců. Kalkulačka výše vychází ze základu podle stability zaměstnání a podle dalších rizikových faktorů ho navyšuje (maximálně na 12 měsíců).
Z jakých výdajů se rezerva počítá?
Počítají se pouze nezbytné měsíční výdaje – bydlení, jídlo, doprava, pojištění, splátky a léky. Zbytné položky jako dovolená, restaurace nebo spoření do rezervy nezapočítávejte. Smyslem je, aby vám rezerva pokryla nutný provoz domácnosti, když vypadne příjem.
Kde nouzovou rezervu držet?
Rezerva musí být kdykoli po ruce, takže patří na spořicí účet v korunách s okamžitou dostupností, případně z části na krátkodobý termínovaný vklad. Nepatří do akcií, ETF ani kryptoměn – ty mohou klesnout právě ve chvíli, kdy peníze potřebujete. Rezerva není investice, ale pojistka likvidity.
Mám nejdřív spořit na rezervu, nebo investovat?
Nejdřív rezerva. Bez ní byste museli v krizi prodávat investice za nevýhodnou cenu. Doporučený postup: nejprve menší základ (rezerva na 1 měsíc), pak dobudování plné rezervy a teprve potom pravidelné investování do ETF. Rezerva je vlastně pojistka vašich budoucích investic.
Jak často velikost rezervy přehodnotit?
Ideálně jednou ročně a vždy při větší životní změně – narození dítěte, koupi nemovitosti, změně zaměstnání, nemoci nebo výrazné změně výdajů. Rezerva má odpovídat vaší aktuální situaci, ne té, jakou jste měli před lety.
Pokračujte dál
Tomáš Kostrhoun
Autor ETF průvodce.cz s 12 lety praxe ve financích. Kalkulačku stavíme nezávisle a srozumitelně, s otevřenou metodikou – bez placeného pořadí.O autorovi
Předpoklady: základ 3/6/9 měsíců dle stability, navýšení o riziko (max. 12 měsíců), pouze nezbytné výdaje. Aktualizováno 5. července 2026.
Kalkulačka má vzdělávací charakter a pracuje s modelovými předpoklady – nezohledňuje inflaci, daně ani specifické životní situace. Nepředstavuje investiční ani finanční doporučení.