FIRE kalkulačka: kdy dosáhnu finanční nezávislosti?
Spočítejte si, v kolika letech vám naspořené portfolio uživí výdaje a budete moct přestat pracovat. Stojí na pravidle 4 % a počítá v korunách.
Cílová částka
25×
ročních výdajů
Bezpečný výběr
~4 %
ročně z portfolia
Příklad cíle
9 mil. Kč
při výdajích 30 tis./měs
Jak se k nezávislosti počítá
Tři kroky, než si spočítáte vlastní případ.
Princip je jednoduchý: spočítáte si, kolik potřebujete utratit za rok, vynásobíte to 25× (pravidlo 4 %) a tím získáte cílovou částku. Pak sledujete, kdy k ní vaše portfolio doroste.
- Spoříte a investujete
Pravidelný vklad + výnos trhu portfolio postupně nafukují.
- Pracuje složené úročení
Výnosy vydělávají další výnosy – křivka se časem zrychluje.
- Protnete cíl
Jakmile portfolio dosáhne 25× ročních výdajů, jste nezávislí.
Spočítejte si svůj rok nezávislosti
Zadejte své vstupy. Výsledek i graf se přepočítají hned.
Vaše vstupy
V dnešních cenách
Očekávaný výnos 8,8 % p.a. (nominálně) – cílová částka se navyšuje o inflaci zvlášť.
Životní události (volitelné)Velký výdaj, dědictví nebo přivýdělek v konkrétním roce – zpřesní odhad.
Částky zadávejte v dnešních cenách; rok = za kolik let od teď. Události se promítnou do rozsahu i grafu výše.
Váš výsledek
Nezávislosti dosáhnete nejspíš mezi 49 a 62 lety, obvykle kolem 55.
Podle 600 simulací s kolísáním trhu proč rozsah? – v polovině případů jste v cíli do 55 let, ve většině do 62.
Když se trhu dařilo
49 let
za ~19 let
Nejčastěji
55 let
za ~25 let
Když se nedařilo
62 let
za ~32 let
Cílová částka (pravidlo 4 %)
12 000 000 Kč
v dnešní kupní síle
Měsíční příjem z portfolia
40 000 Kč
při výběru 4 % ročně
Všechny částky jsou v dnešní kupní síle – 12 000 000 Kč znamená, co si za tolik koupíte dnes (inflaci máme započítanou).
Polovina cesty
Kolem věku 47 máte 50 % cíle – dál to díky složenému úročení zrychluje.
Vývoj majetku v čase
Tyrkysová čára je nejpravděpodobnější vývoj, světlý pás ukazuje rozpětí podle toho, jak se povede trhu. Kde pás protne čárkovanou čáru cíle, tam se pohybuje věk dosažení nezávislosti. Vše v dnešní kupní síle.
Co je FIRE
Pojem, který se schovává za výpočtem.
FIRE (Financial Independence, Retire Early) česky znamená finanční nezávislost a předčasná renta. Jde o stav, kdy máte naspořeno tolik, že vás uživí výnosy z investic a práce se stává dobrovolnou. Liší se podle náročnosti životního stylu:
Lean (úsporná)
Skromnější životní styl, nižší výdaje – cíl je menší, dosáhnete dřív.
Běžná
Standardní výdaje běžné domácnosti – nejčastější varianta.
Fat (komfortní)
Vyšší výdaje a rezerva navíc – cíl je vyšší, trvá to déle.
U českého investora hraje roli i daňový režim: zisk z prodeje ETF je po 3 letech držení osvobozený (časový test), takže se pro dlouhodobé budování portfolia hodí levný akumulační fond. Státní důchod berte jako bonus navíc, kalkulačka s ním nepočítá.
Předpoklady výpočtu
Z čeho kalkulačka vychází – ať víte, jak čísla číst.
- •Cílová částka: 25× ročních výdajů (pravidlo 4 %).
- •Strategie a výnosy: Konzervativní 7,7 %, vyvážená 8,8 %, agresivní 9,8 % p.a. (nominálně, před inflací) – historická data 1995–2024.
- •Inflace: Cíl se každý rok navyšuje o zadanou míru inflace; výdaje zadáváte v dnešních cenách.
- •Horizont: Výpočet sleduje vývoj portfolia až 50 let dopředu.
- •Daně: Nezahrnuje daň z výnosů (u ETF v ČR po 3 letech osvobozeno).
- •Státní důchod: Nezapočítává I. ani II. pilíř – berte jako rezervu navíc.
Výsledky jsou modelové a pracují s historickým průměrným výnosem. Skutečné výnosy kolísají a nelze je zaručit.
Časté dotazy
Co znamená FIRE a finanční nezávislost?
FIRE (Financial Independence, Retire Early – finanční nezávislost a předčasná renta) je stav, kdy máte naspořeno tolik, že vám pasivní příjem z investic pokryje životní náklady a nemusíte chodit do práce. Cílem je nashromáždit dostatečně velké portfolio, jehož výnosy uživí vaše výdaje.
Jak kalkulačka počítá cílovou částku?
Vychází z pravidla 4 % (Trinity Study): potřebná částka je 25násobek vašich ročních výdajů. Při výdajích 40 000 Kč měsíčně (480 000 Kč ročně) vychází cíl na 12 milionů Kč. Z takového portfolia pak můžete vybírat zhruba 4 % ročně, aniž byste jistinu rychle vyčerpali.
Co je pravidlo 4 % a je bezpečné?
Pravidlo 4 % říká, že pokud první rok vyberete 4 % portfolia a dál výběr jen navyšujete o inflaci, portfolio s vysokou pravděpodobností vydrží 30 a více let. Pro velmi dlouhé renty (40+ let) je opatrnější použít 3–3,5 %. Jde o pravděpodobnostní odhad z historických dat, ne o záruku.
Jak je v kalkulačce zohledněna inflace?
Měsíční výdaje zadáváte v dnešních cenách. Kalkulačka cílovou částku každý rok automaticky navyšuje o zadanou míru inflace, takže nemusíte odhadovat budoucí ceny – stačí říct, kolik byste potřebovali dnes.
Jaké portfolio je pro cestu k nezávislosti vhodné?
Historicky se osvědčila diverzifikovaná portfolia – v období spoření více akcií (široké světové ETF), s blížícím se cílem postupně více dluhopisů. Zásadní jsou nízké poplatky: každé procento ročního poplatku (TER) ukrojí za desítky let velkou část konečné částky.
Pokračujte dál
Tomáš Kostrhoun
Autor ETF průvodce.cz s 12 lety praxe ve financích. Kalkulačky stavíme nezávisle, na základě veřejných dat a doložené metodiky – bez placeného pořadí.O autorovi
Zdroje: historická data 1995–2024 (portfoliovisualizer.com), vlastní metodika. Aktualizováno 19. srpna 2026.
Kalkulačka má vzdělávací charakter a pracuje s modelovým výnosem – skutečné výnosy se liší a nelze je zaručit.